學生貸款公司 Sallie Mae 進行的研究表明,在 2010 年,大約 5% 的大學生使用信用卡支付了平均超過 2,000 美元的學費和其他教育費用,以避免申請學生貸款。 同一項研究表明,6% 的父母使用信用卡為他們的大學子女平均支付近 5,000 美元的教育費用。

使用信用卡是避免大學貸款債務的明智方法嗎?循環信用  財務顧問幾乎一致認為答案是否定的,但這並不能阻止成千上萬的家庭使用信用卡來代替父母和學生貸款。

有些家庭可能認為所有債務都是平等的; 其他人可能認為他們沒有資格獲得大學貸款。 那麼教育貸款相對於信用卡到底有什麼優勢呢?

1) 可用性

尤其是在過去幾年中,隨著信用卡公司收緊信貸要求以收回導致止贖危機的寬鬆貸款,信用卡變得更難獲得資格,而且大多只提供給信用良好的消費者。 許多信用較弱的消費者已經減少或完全取消了信用額度。

另一方面,聯邦大學貸款的信用要求最低甚至沒有。 政府資助的 Perkins 貸款和 Stafford 貸款以學生自己的名義發放給學生,無需信用檢查,也不需要收入、就業或共同簽署人。

聯邦父母貸款,稱為 PLUS 貸款,沒有收入要求,只要求您沒有重大不利信用項目——最近破產或喪失抵押品贖回權、拖欠聯邦教育貸款以及 90 天或更長時間的拖欠。

換句話說,不要僅僅因為您認為自己沒有資格獲得學校貸款而求助於信用卡。 如今,您更有可能獲得聯邦大學貸款而不是信用卡資格。

2) 固定利率

雖然大多數信用卡採用浮動利率,但聯邦學生和家長貸款是固定利率貸款。 使用固定利率,您可以放心,即使一般利率上升,您的學生貸款利率和每月還款額也不會上升。

許多信用卡還會通過提高利率來懲罰您的延遲付款或錯過付款。 無論您的付款歷史如何,聯邦學校貸款都保持相同的利率。

3) 延期還款

聯邦學生貸款和聯邦父母貸款的還款可以推遲到學生離開學校後六個月(珀金斯大學本科貸款為九個月)。

但是,如果使用信用卡,賬單會立即到期,而且信用卡餘額的利率通常遠高於聯邦學校貸款的利率。

如果您遇到經濟困難,聯邦貸款還提供額外的延期付款和寬限選項,可以讓您推遲付款,直到您重新站起來。

即使是大多數私人學生貸款——由銀行、信用合作社和其他私人貸方提供的非聯邦教育貸款——也為您提供了將付款推遲到畢業後的選項。

但是請記住,即使您的付款被推遲,這些私人學生貸款的利息,以及聯邦父母貸款和無補貼的聯邦學生貸款的利息將繼續增加。

如果前景讓您擔心遞延的大學貸款債務會因累積利息費用而緩慢增長,請與您的貸方討論校內預付款選項,這些選項可以讓您至少每月還清學校貸款的利息,這樣您的餘額當你還在上學的時候不要再變大了。

4) 基於收入的還款方式

一旦您開始償還大學貸款,聯邦貸款就會提供延期和基於收入的還款選擇。

延長還款計劃讓您有更多時間還款,減少您每月必須支付的金額。 基於收入的還款計劃將您的每月還款額減少到您收入的某個允許百分比,這樣您的學生貸款支付就不會佔用您的預算超過您的生活。

信用卡不提供這種還款靈活性,無論您的工作、收入或財務狀況如何。 您的信用卡將要求每月支付最低費用,如果您沒有足夠的資源支付,您的信用卡公司可以開始收款活動以嘗試收回您欠他們的錢。

5) 稅收優惠

您為父母或學生貸款債務支付的任何利息都可以免稅。 (您需要提交 1040A 或 1040 而不是 1040EZ 才能獲得學生貸款利息扣除。)

相比之下,信用卡購物的利息,即使信用卡用於其他可扣除的教育費用,也不能扣除。

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